Financiar um apartamento: Tudo o que você precisa saber
Agora que você já pesquisou e descobriu quanto pode pagar em um imóvel , chegou o momento de entender melhor o que significa financiar um apartamento, as linhas de crédito imobiliário disponíveis e todas as etapas do processo.
O financiamento imobiliário é a forma mais comum no Brasil de adquirir imóveis. Em 2019, de acordo com a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), os financiamentos com recursos da poupança e do FGTS atingiram R$135 bilhões.
O que é o financiamento imobiliário?
Basicamente, quando falamos de financiamento imobiliário, estamos tratando de uma compra à vista com o dinheiro de terceiros. Isso porque essa operação é realizada através do empréstimo bancário. Ou seja: você usa o dinheiro para pagar o vendedor do imóvel e retorna esse dinheiro à instituição financeira por meio de parcelas ao longo de um prazo pré-estabelecido.
Na prática, o comprador paga um valor de entrada para o vendedor, que normalmente é de 20% a 30% e pede emprestado para a instituição financeira o restante. É bom lembrar que essas instituições normalmente aceitam financiar até 80% do valor do imóvel.
Principais formas de financiar um apartamento
Para comprar um imóvel residencial existem duas principais formas de obter crédito imobiliário, por meio do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e do Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
As duas modalidades usam recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), que provêm dos depósitos da caderneta de poupança e FGTS.
Entenda agora as diferenças entre o SFH e SFI.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O Sistema Financeiro de Habitação contempla principalmente as classes de baixa renda, com os recursos voltados para a compra ou reforma da casa própria. O programa Minha Casa Minha Vida, por exemplo, é um financiamento que se enquadra no SFH.
Suas principais características são:
· O imóvel financiado pelo SFH deve ser avaliado em até R$1,5 milhão.
· O SFH só é permitido para pessoas físicas e que podem comprometer no máximo 30% da renda mensal.
· A taxa de juros é atrativa, de no máximo 12% ao ano
· Como regra, quem adquire o imóvel só pode ter objetivo de moradia e ele precisa estar localizado onde o comprador já reside ou estuda.
· Recursos do FGTS podem ser usados para abater o valor das prestações e do saldo devedor.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
O SFI engloba todos os casos de financiamento que não se encaixam nos pré-requisitos do SFH. Ele pode interessar pessoas que buscam imóveis com valor acima do teto permitido pelo SFH e que aceitem juros mais altos.
Suas principais características são:
· O Sistema Financeiro Imobiliário pode ser utilizado para financiar imóveis residenciais e empresariais.
· As taxas de juros são mais altas do que as do SFH, variando entre 12% e 16% ao ano.
· O SFI pode ser realizado por pessoas físicas ou jurídicas.
· Não há teto máximo para o valor do imóvel financiado
· Não há limite de comprometimento da renda do tomador de crédito
A principal diferença entre o SFH e o SFI está na possibilidade de usar o FGTS para o financiamento. Ele só pode ser usado no SFH, seguindo essas regras adicionais:
· Ter contribuído por pelo menos 3 anos de trabalho.
· Não ter outro financiamento pelo SFH.
· Não ter outro imóvel residencial urbano na localização em que trabalha ou reside.
Conheça o passo a passo para financiar um apartamento
Agora que você já entendeu as modalidades disponíveis para crédito imobiliário, conheça todas as etapas do processo e fique mais preparado.
Simulação da contratação
O primeiro passo é fazer uma simulação para que as instituições financeiras te enviem propostas de acordo com sua renda e capacidade de pagamento. A maioria das empresas disponibiliza essa simulação pela internet, assim você consegue mais agilidade e faz tudo sem sair de casa.
Conosco é possível simular o financiamento com a melhor taxa do mercado e em até 360 meses.
Escolha do banco e entrega de documentos
Com as propostas em mãos, você avalia a que mais se adequa ao seu perfil e encaminha todos os documentos necessários para iniciar a operação. Cada instituição tem sua lista, mas é comum pedir documentos de identidade, certidão de casamento e comprovantes de renda. No caso dos profissionais autônomos, podem ser entregues extratos bancários e contratos de prestação de serviços.
Análise de crédito
A instituição financeira agora precisa checar todas as informações recebidas fazendo a análise de crédito, verificando a possibilidade do comprador de pagar o empréstimo e sua situação nos órgãos de proteção ao crédito. Daí a importância de estar com o nome limpo e com um bom score.
Confecção e assinatura do contrato
Após a confirmação de todos os dados, a instituição financeira emite o Contrato de Financiamento, que deve ser assinado pelo comprador e pelo vendedor.
Registro do contrato em cartório
O cliente deve levar o contrato assinado para ser registrado em cartório. Nesta etapa entram os custos adicionais, como o pagamento do registro e o Imposto de Transmissão de Bens e Imóveis.
Liberação do crédito imobiliário
Assim que recebe uma via do contrato registrado em cartório, a instituição tem um prazo para liberar o crédito para o vendedor, que pode variar de 5 a 10 dias úteis.
Pagamento das parcelas
O comprador agora fica responsável por pagar ao banco as parcelas estabelecidas no contrato. No caso de não pagamento, o comprador corre o risco de perder o imóvel. No final dos pagamentos, o banco emite o Termo de Quitação de Imóvel, que atesta legalmente que o comprador finalizou o contrato sem pendências.
Financiar um apartamento para morar pode ser a melhor opção para quem deseja comprar, mas ainda não tem o montante para pagar à vista. É claro, o comprador precisa analisar seus interesses e capacidade de pagamento para dar esse passo, além de pesquisar e entender formas de aumentar seu potencial financeiro.
Agora que você já sabe as etapas do processo de financiamento e as modalidades, já está preparado para começar a simular para fazer o melhor negócio. Aqui na Open House você terá todo o suporte necessário para simulação, elaboração da proposta e aprovação do seu crédito imobiliário.